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金电联行艾小缤:核心业务是风险管理 欢迎监管

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年01月09日 19:48   来源: 金融界网站   网友评论(人参与

金电联行信息技术有限公司执行副总裁艾小缤

金电联行信息技术有限公司执行副总裁艾小缤


  金融界网站讯 2014年1月9日,金融界网站和清华大学五道口金融学院主办的“2013第二届领航中国金融行业创新发展高峰论坛”在北京隆重开幕,围绕“金融改革再出发”这一主题,探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路,邀请到各界专家学者、行业领导、金融机构代共同探讨行业改革之路!

  金电联行信息技术有限公司执行副总裁艾小缤在接受金融界网站采访时表示,金电联行最核心的业务是风险管理。他介绍称,迄今为止,公司服务的融资对象未发生过一笔不良贷款,获得了合作银行的高度认可。

  数据显示,截至2013年第三季度,金电联行已经累计为300多家中小微企业提供信用融资服务,累计提供30多亿元非抵质押信用融资,单笔最高信用额度达6800万。

  在谈到监管时,艾小缤称:“特别欢迎政府有相关的监管部门,有相关的监管政策。”他非常自信的表示,从微观角度来看,金电联行能给监管部门提供数据支持和决策支持。

  以下是文字实录:

  金融界:艾总你好,首先想请您简单介绍一下金电联行的产品和业务模式。

  艾小缤:金电联行实际上从07年开始到现在呢,最主要最核心的一个产品就是我们的信用融资,这个信用融资其实在美国来看是很普遍的,美国的中小企业60%都是通过这种纯信用的方式来能够拿到贷款,在中国实际上到了现在为止,基本上99.99%的都是延续这个明清以来的这种抵质押,联保护保这种方式做贷款。所以真正的从信用的角度来说,我们应该是在国内是第一家做纯信用的贷款,目前这个我们从10年5月份开始,跟民生银行行情问诊)合作,发了第一笔纯信用贷款是1500万,到今年我们已经做了将近600家,三十个亿的纯信用贷款。所以从这点来看我们应该是在国内这个一百万到一个亿这个区间,应该是没有看到第二家在做我们同样的事情,当然这个也是基于我们的大量研发的一个基础,所以对现在的大多数公司来说呢,比如互联网金融什么,他们更多的是属于模式创新,但是我们是属于科研创新,科技创新最大的不同就是我们经历了将近三年的研发工作,就是没有做任何的市场推广,纯研发,当然现在可能很多人说我们是什么大数据,我们又是什么云服务,云计算,但是当时我们都没有这个概念,我们只是很单纯的,我们这帮做IT的人,很单纯的发现从一个供应链的系统里头有大量的数据,那么通过这个数据能够对一个企业,尤其是小企业做一个全面的描述,那么这些信息可能对银行,对金融机构有用,只是单纯的从这个出发点我们去研究这件事情,那么到后来确实也是我觉得跟几家银行都谈过,最后是我觉得还是民生银行,非常有这个创新的意识,也敢去第一个吃螃蟹,所以真的是这个从无到有,从零到一个突破,到今天这个规模,我觉得我们这个信用融资实际上现在来看呢,应该是已经得到了实际的验证,因为经过这几年多少到目前为止没有一笔不良的。

  金融界:祝贺你们取得这么大的成功。目前互联网金融有六大模式,金电联行的业务模式是很典型的,但是贵公司比较谦虚,在很多地方说你们是泛互联网金融。

  艾小缤:是这样,我们因为说实在,我们对定义其实并不看中,我们实际上最关注的是解决实际问题,实际上我们现在也是被一些政府领导,还有一些专家评为说解决中小企业融资难的唯一有效金融工具,那么中小企业融资难,实际上在13年的7月15号马凯副总理讲话当中,看那个报告里也明确指出,实际上是缺信用和缺信息的问题。缺信息银行对中小企业不了解,那么这个具体的金融情况怎么样,他没法把控,实际上这是对后面的它的风险管理实际上没法去做,这是一个。第二呢,缺信用,就是中国没有企业信用体系,可能现在有一些个人信用相对来说比较完善,但是企业信用怎么建,是不是要像西方那样,建这个比如说政府信用,司法信用,商业信用,个人信用,建这个体系,然后靠体系的约束力去防范比如说叫主观违约,我们实际上走的另外一条路,我们实际上发现我们是从微观入手,我们研究这个单个企业,我们通过大数据的方法去研究这个企业的三到五年的发展历史,然后我们在大量的企业的这个数据的基础上建了一个信用模型,那么这个信用模型我们开始是从一个行业开始做,现在做到了三类,一个是制造业,一个是流通类一个是科技类的,就这三类的企业在我们这个数据模型里头的信用都能给它量化,都能给它计算出来。那这样就是说有了这三类企业的模型,然后把个体企业的数据灌进去,我们就能够给它做一个量化的一个评分,那么这个评分实际上我们有三段论,理论就是看历史,看现状,看未来。历史信用实际上是什么?信用就跟个人信用一样,刚出生的小孩是没有信用只有当你工作了,当你能挣钱了,信用是表示一个个体他未来赚钱的能力。

  金融界:我有一个问题,在金融学里有这么一个概念,就是数据流氓,我们做大数据的话,你刚才也提到是靠科研创新,那么您如何保证数据的安全性与可靠性?

  艾小缤:我觉得你这个安全性可靠性太大了这个范围,如果再缩小一点,我觉得可能分几个层面,第一个是数据入口,数据入口可能更偏向于说这个数据采集的准确性。你说的可靠性是不是这个意思,那么数据采集是这样,就是大数据的一个技术它是对这个一般人来讲很神奇的一件事情,就是说我的数据不光能发现你的数学规律,还能够清洗出来你当中的假数据,虚假数据。为什么呢?因为大数据讲这个一个原理就是只讲相关性,不讲因果。那么所有的这个我们研究出来一个行业,或者说这一类企业的规律之后,然后再把你个体的数据灌进去,么你也要遵循整个这个行业的一个规律,如果你违背了规律出现一些异动,我们认为这个数据就是假的。那实际上我们从几方面来说,一个就是我们去挖掘它企业的真实有效的数据,比如说现在很多企业都有电子化交易平台,那我们直接通过电子化交易平台的挖掘我们有一个核心技术就是数据挖掘机器人行情问诊),我们能够直接掌握它的真实有效数据,这是一方面。

  金融界:这其中会不会存在一些违规?比如说我们挖掘他们的数据经过他们的允许吗?

  艾小缤:当然,我们是在跟用户签了协议之后,经过用户的授权我们来去进行对他的企业数据的挖掘,因为是这样,就是这件事情再往前推一步,很多中小企业实际上他没房没地,没有人愿意给他担保,那么他怎么办?他实际上没有任何东西从银行能拿到钱,那这时候我告诉他,你只要是个经营经过这么几年的经营,你的业绩特别好,把你经营数据作为一种信用,能给你贷到款,很多人开始都不相信那我就说你实际上把你的数据给我,我就可以帮你贷到钱,那这时候你想这叫什么?借款大过天,它为了企业发展,原来他恨不得把七大姑,八大姨,所有家里的东西全都给银行来展示,银行都不一定给你钱。只是说拿了你的一些数据,最后银行就能够给你放款,对企业来说很神奇的一件事情。那这时候我们跟他说来签这样的合同,他是完全愿意的,所以实际上就看驱动力。我们如果说能给企业带来真正的信用融资的话,他是有动力来做这件事情的。

  金融界:我觉得我们刚才对话,您给我倒推出来一条你们的业务模式。接下来我想谈谈政策,我们看到随着互联网金融愈演愈烈,央行对相关的行业也进行了一些监管,那么金电联行受到哪些监管,您对政策有什么建议?

  艾小缤:监管对我们来说,我们非常欢迎,第一就是说我们其实做的最核心的业务就是风险管理,因为从几方面来讲,我们去分析一个企业的信用,那么现在我们其实还有,就是顺带了我们后面的产品再说一下,我们第一个叫信用融资,第二个实际上叫风险管理,因为我们银行把钱贷出去之后不是就完了,他要收回来,他要连本带利收回来,那这时候才是一个良性的一个循环。那你想没有任何抵押银行心里肯定打鼓,他说要不然你每个月这个企业的真实情况你再给我出一个报告,我们说不用每个月,我时时都给你出一个报告,实际上就变成了时时的贷后管理的这么一套系统,那这样我们这套系统现在做的能够提前三到六个月,预知这个企业的发展方向,这个企业是往好了转还是说有可能往差了转,它往差了转他可能会有风险预知,那这时候银行就会体现动作。那实际上有了这套系统之后,银行贷款就更放心了。那么我们做的风险管理的事情其实已经做在前面了,就是我们实际上很多事情都已经落地了,那么我们特别欢迎政府有相关的监管部门,有相关的监管政策。那实际上我们反倒是说从微观的角度能更多的给监管部门提供更多的一些他的数据支持和它的决策支持,那从这方面来说,我们实际上是跟监管是可以配合的。

  金融界:通过您的介绍,我对金电联行有了一个相对深刻的了解。

  艾小缤:其实监管实际上我们应用范围开始是在银行,那么后来政府发现它对这件事情也有需求,实际上我们就第三个产品就是我们的社会管理,那么社会管理对区域性来说,区域性的政府因为现在这个金融改革之后,多种的这个金融模式出现,然后很多包括这个可能将来有私人的银行,多种的融资渠道也出现,那实际上最核心最关键的还是风险的管理,那么在这种情况下其实区域的金融风险在短时间内如果没有在一个良好的信用体系建立起来之前,实际上他还是存在了巨大的这个金融风险,那么对政府来说,他如何去预知区域的金融风险,甚至进一步来说我们能够帮他做企业优选,帮他筛选出来通过做企业体检,筛选出来哪些企业是优质的,哪些企业可能存在问题,那这时候他可以去重点帮扶,他可以防范金融风险,实际上对政府来说这个需求也是非常旺盛的,我们就可以支持到他做这个社会风险管理。

  金融界:谢谢您为我们分享金电联行的商业模式。

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