万向肖风:欢迎金融科技泡沫 六大技术将重构金融体系

1评论 2017-04-21 21:32:00 来源:雷锋网 作者:伊莉 涨停板,就要这样抓

  雷锋网AI金融评论4月21日报道,为促进信息技术与基金行业融合互动,推动人工智能区块链等技术在基金行业的运用,中国基金业协会今日成立了金融科技专业委员会,并于今日下午在杭州举办了2017金融科技高峰论坛。

  会上,浙商基金管理公司董事长、通联数据股份公司董事长、南开大学经济学博士肖风称,协会将从底层技术、业务运营、法律合规这三个层次出发,帮助传统基金行业引进新技术。

  据雷锋网(公众号:雷锋网)AI金融评论获悉,在主题演讲中,肖风主要就“Fintech三个阶段”展开了论述:

  1.0阶段即为互联网金融时期,本质是金融场景革命,公司互联网场景与金融需求的贴近与否,决定了其在这个阶段的实力。

  现在处于 2.0 阶段,区块链和人工智能是最重要的两大技术。虽然中国fintech处于泡沫中,但是泡沫是好事。参照2000年前后互联网泡沫,大浪淘金,必然会有失败,但是伟大也从中诞生。

  3.0 阶段是模式革命阶段。众多新技术将会彻底推翻一直以来建立在工业社会上的体系,重构一套适合信息社会发展规律的新金融体系。

  以下是演讲实录,雷锋网AI金融评论作了不改编原意的编辑:

  

“互联网金融”战胜“金融互联网”

三年多以前,当互联网金融很热的时候,一直有一个争论:到底是叫互联网金融还是金融互联网。

  争论背后反映的是到底把互联网金融看成是金融还是技术。互联网行业的技术公司说是互联网金融,因为是从技术角度来做和金融相关的事。我们说是金融互联网,以金融为主。我觉得这个争论到了FinTech阶段基本上可以结束,而且应该是以互联网金融占优结束的。

  这个标志性的事件是前不久蚂蚁金服向外界宣布做TechFin,不做金融做技术。蚂蚁金服说要向所有金融机构、金融行业输出自己的技术,而不再自己去做金融。

  这句话翻译过来就是:

  做牌照的事情请你们自己来。蚂蚁金服做的是与牌照无关的、支持金融的技术。互联网金融更多应该是偏技术,而不应该是金融。如果互联网金融是偏金融的话,对不起,请你去申请牌照。

  因为任何想用技术来做金融,又不申请金融牌照的做法,最后的结局就是现在的互联网金融。互联网金融三年前很热,到今天国家需要花很大的精力来清理整顿。

  形成牌照管理,是因为有业务运营和法律合规方面的约束。比如去吸收公众存款就必须接受资本金的约束;如果不想有资本金的约束,又只想通过技术来做吸收公众存款的事情,最后结果就是一地鸡毛。

  很多P2P之所以会形成现在的局面,是因为他们把互联网金融理解成金融了,没有拿到牌照,又通过技术手段比传统银行更方便的做到吸收存款的事情,最后就出事了。用技术来裁决这场争论是最好的,最合适的一个结局。

  

FinTech 1.0 阶段——金融场景革命

所谓 FinTech 1.0 就是过去三、四年非常热闹的,纷纷扬扬的互联网金融阶段。1.0 版本主要内容是金融的场景革命。一些拥有着互联网场景的技术公司发现在这些场景里面,它的客户或者它的用户会非常迫切需要在这个场景当中应用到金融服务。

  传统金融机构在FinTech1.0阶段的实践

  砸钱构建互联网场景

  传统金融机构在FinTech1.0阶段也做了很多自己的努力。其中最著名的两个案例,一个是工商银行,一个是平安保险集团。工商银行在互联网上建立了自己的“容易行、容易联、容易购”,工商银行在网上建了自己的电子商务平台,社交平台;平安保险是在互联网上建了“平安好车”、“平安好房”、“平安好医”。传统金融机构不拥有互联网的这种场景,你又想用新的技术来重构金融服务,一个做法就是自己去创建互联网场景。

  根据今年的年报,平安集团2016年的年报第一次分行业披露了盈利结构。平安集团披露了互联网金融部门2016年的盈利已经达到了53亿,看来它在互联网金融这方面的布局开始产生一些好的阶段。

  轻资本切入互联网平台

  第二种传统金融机构的做法。以众安保险为例,作为一个互联网保险公司,它把整个保险体系植入到超过300家互联网平台里面去,为不同的互联网平台在不同的场景里面去销售个性化定制的保险产品。

  目前为止,我觉得也做得非常好,众安保险毕竟它做得比较轻,切入到互联网平台,和互联网平台建立联系,没有重资本去干这个事。工商银行和平安集团每年要花几十个亿来建立自己的互联网场景,这不是任何一家金融机构都一定能承担得了的。众安保险就不用去承担互联网场景建设的开销,相对来说可能是一个好的做法。当然也有一些无所谓的人,只是把互联网当做一个提升目前业务经营效率,降低目前业务成本的一个工具而已。我觉得这有点不思进取。

  1.0什么时候会达到一个高峰

  到虚拟现实技术成熟之后,1.0所谓的场景革命就会达到它的高峰,或者说完成它的使命。因为当一切都可以在你的虚拟现实眼镜里反映时,所有的金融服务就在你们家的客厅,或者说在你的眼镜里就可以得到服务了。你就不需要依赖于任何金融机构的物理场所了。FinTech的1.0已经走完了大半路程,最后虚拟现实技术还需要好几年才能成熟,也许随着2020年5G网络开始商用化,虚拟现实技术就能够得到一个很好的发展。到那个时候,FinTech1.0版本所谓的场景革命就开始成熟了。

  

FinTech 2.0 阶段两大核心技术——AI与区块链

2016年谷歌AlphaGo事件意味着金融科技开始进入到2.0版本。这个阶段里两个最核心的技术,一个是人工智能;一个是区块链。区块链可以在金融科技中承担重新构建一个新的金融行业基础设施的角色。人工智能可以在新的金融基础设施之上开发出很多崭新的金融应用。

  云计算、大数据都是FinTech中间型技术。我们要有强大的计算能力,有海量的数据,加上很好的算法,最后才能得出人工智能的结果。其实对我们来说,肯定更大的价值是得到人工智能的结果,而不仅仅是得到数据,得到数据是中间层的东西。这个我把它叫做2.0,2.0从2016年就开始了,应该说这个进程就开始了。

  “人工智能”这个词汇被正式提出来是在1956年。到2016年时,“人工智能”这个词被创造出来已经有60年的时间了。经过60年的漫长积累,到2016年人工智能技术开始爆发式增长,进入指数级增长的阶段。

  

欢迎金融科技泡沫

区块链在中国已经有泡沫了,金融科技在中国太热了,我的看法是欢迎泡沫。因为泡沫,所以一定是吸引了很多钱进入这个行业。因为有很多钱进入这个行业里,就雇了很多最聪明的人来到这个行业。因为有钱又聪明的人进来,这个技术就会加速它的成熟。最后的结果,当然很多人浪费了。

  所有的科研开支都是一样的,你知道不是所有的科研经费都能产生最终的结果,关键是你不知道哪一半可以产生,哪一半不能产生。泡沫能带来的就是大量的注意力,大量的人,最后这个技术就能成熟。人类社会到现在为止最伟大的互联网公司都是在2000年科技股泡沫破灭之后诞生的。为什么?钱和人都来到互联网这个行业。有人死了,这是一个值得悲哀的事情,但是伟大的公司也就在这个泡沫里产生了。没有2000年科技股泡沫,就没有人类社会今天互联网这么壮观的局面。

  人工智能也好,区块链也好,甚至于金融科技也好,我们欢迎有热度。这种热度烧高一点,对整个社会,对人类来说,对整个社会的效应来说没有坏处,对个别投资机构可能是有问题。不要把这个泡沫作为一个道德上的判断,做一个价值上的判断。你要用历史的眼光来看它,这绝对是一个好事情。

  人工智能技术绝对已经进入到了2000年摩尔指数的发展阶段,是一个90度的拐角。经过60年的技术沉淀变成了90度,我们无法想象在未来十年时间里,人工智能会给我们带来多大的改变。这是目前为止,在座大部分人没有这个能力,你想象不出来会带来多大改变。我们永远会知道一定会带来巨大的改变,颠覆性的改变。

  

FinTech3.0——模式革命阶段

这些改变最终就会带来FinTech3.0。我把3.0阶段叫做模式革命的阶段。这些新的技术最终会从最基础的东西开始,彻底解构现在的金融体系,重构一个完全陌生的新金融体系。这个新金融体系一旦成立,就会知道它是机遇,是完全建于信息社会之上的一套适合信息社会发展规律的新金融体系。

  我们现在所熟悉的金融体系是工业革命时期建立起来的,所有建造的规则和基础都是工业社会决定的,是工业社会的规则、工业社会的技术决定了现有的金融体系。在信息社会来到之后一定会有新的东西产生,这个变化是技术带来的。所有金融,包括所有商业模式上的变化,事实上最核心的一个变化是技术,而不是我们人的思想。蒸汽机被发明出来之后,纺织业才能被改变。电气技术被发明出来之后,流水线才能出来。在没有电气技术之前,不可能有流水线这样一种生产方式。

  

二维码的胜利其实是技术的胜利

没有3G,移动通讯技术就不会有现在的移动支付,所谓的二维码支付,或者扫码支付。二维码支付或者扫码支付,是我们国家目前最流行的移动支付方式。可是你要看三年前,中国人民银行,中国银联和中国所有的商业银行是一致反对,但是现在的结果是9亿人都在用二维码支付。最后中国银联颁布了自己的扫码支付的技术标准。

  银联甚至为了对抗二维码支付把苹果支付引入到中国来。苹果是近场支付,但最后的结果是二维码支付赢了。不是阿里或者说腾讯这两个公司赢了,而是技术赢了,是趋势赢了。9亿人都觉得扫码支付是最好的选择,最后结果就是央行要妥协。妥协的结果就是把银行帐户体系做了三个划分,我们通过二维码来做一些小额的支付。因为大部分人的支付,可能90%都是小额支付。

  

FinTech3.0时期的哪些技术可能重构金融体系

如果我要说到FinTech3.0模式革命时期有哪些技术可能会导致重构金融体系的话,我想有这么几个:

  第一个IT网络。现在金融服务业基本上基于安全的考虑,最底层的通讯仍然是建立电讯网络上的。所以我们有很多事情做不了。比如说二维码,二维码支付一定是IT网络上的东西。整个从电讯通讯技术向IT腾讯技术上的转移,才会对我们的生产方式、生活方式发生很大变化。

  第二,分布式网络。我们知道随着数据传输量越来越大以后,数据的计算量越来越大之后,分布式网络技术有了很大的发展。因为我们无法想象,当物联网真的建成之后,我们还仍然能够用现有的方法来处理数据。

  《失控》的作者凯文.凯立去年斯坦福一个演讲当中说,未来80%的数据都只能在一公里的范围里面解决。我们无法想象建多大的带宽,让1千亿台以上的设备,每秒钟产生的数据传到一个中心化的数据库中去。带宽、时延和数据库的建设成本都是不可接受的,所以他说所有的数据在一公里范围内去解决。一公里范围,我们要点对点,两个设备之间的数据通讯,两个设备之间就应该处理掉,不需要再传到云端,传到中心化的数据库里去。因此,分布式网络技术必须成熟,才能够解决未来数据通讯这么大量的问题。分布式网络技术,点对点,端到端,这种通讯服务方式是将来改变我们一个很基础的基础。

  第三,互联网场景。

  第四,数字化技术下的普惠金融。现在世界银行有一个报告,现在全球有25亿人没有银行帐户。没有银行帐户就意味着他们无法享受现在金融体系对他提供的服务,不是说传统金融机构不愿意去服务他,而是我们服务不起。这个成本太高,你服务他肯定是要亏钱的。服务不起这些最底层的人,其它的数字化技术可以带来这些东西。

  第五,区块链技术,会作为金融业新的基础设施,在这个基础设施之上就可以建立起来一个现在这样处理数据的价值互联网系统。几年之后,价值互联网会成熟起来。在价值互联网上,像我们现在在信息互联网上处理信息这样的,像发邮件、发微信这样简单方便来处理资金的汇兑、交易、支付、清算,这是区块链作为金融业的基础设施可能带来的变化。

  第六,人工智能。当这些技术最后逐步的成熟,现在他们已经进入加速成熟的阶段,逐步成熟之后会带来怎样新的金融服务模式呢。就是分布式、场景式、数字化的一个新模式,这个模式是未来基于信息社会的金融服务新模式。我们现在所谓中心化、标准化、流程化的金融服务模式是基于工业革命基础上的金融服务模式,这个是肯定要被改变的。工业革命,工业社会一个基本的架构,工业社会的基本架构是一个什么架构,是一个金字塔架构。我们要通过建立这样一个金字塔式的结构,才能够达到成本最小化和效率最大化。在信息社会里面,基本结构就会变成一个分布式的结构,点对点。在它之上建立的任何商业模式,任何服务模式,最后都会变成分布式的。

  这就是我的分享,谢谢大家。

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