除了买房，你的公积金还能用在什么地方？

6月末一年一度的公积金结息日刚刚过去，尹晓的公积金账户里又多了一笔利息。

连续缴存公积金20年来，她的账户里像滚雪球般积累起一笔不小的数目。尹晓的家庭、工作关系均在山东临沂，目前暂赴上海工作，在两地均无置业计划。“知道有这样一笔‘储蓄’，但不知道能用在什么地方。”这是尹晓的困惑。

公积金使用卡在“购房”这一件事上，曾是许多人的困扰。不过近年来，随着各地持续调整优化住房公积金政策，将提取场景拓展至住房消费更多领域，“公积金的‘存在感’提升了”成了许多受访者共同的感受。

“十五五”规划纲要提出，深化住房公积金制度改革，扩大使用范围，支持灵活就业人员参加住房公积金制度。在改革红利加速释放的背景下，商业银行积极优化配套服务，打通政策落地的“最后一公里”。

01

“激活”公积金

告别“沉睡的账户”，公积金逐步提额、扩围、拓场景，更精准地回应了不同群体的居住诉求。

今年33岁的刘丽是湖南株洲本地企业在职职工，最近刚刚购置了新房，尚未交付，现阶段与一家人在外租房居住。“我和爱人目前每月收入约8000元，孩子上学了，教育支出压力逐渐增大。今年提取公积金1.8万元用于支付房租后，我们的日常生活开支压力明显减轻。”刘丽告诉《中国银行保险报》记者。

近期，株洲出台公积金新政，不仅提高了租房提取额度、加大了贷款支持力度，还支持缴存人提取住房公积金支付物业费、装修费。“买房能享受贷款额度上浮，首付压力会减轻。如果之后有商转公需求，不用等固定还款年限，早点换成公积金贷款能省下不少利息。”在刘丽看来，这些利好均增强了自己的购房意愿。

灵活就业群体同样是本轮公积金制度改革的受益者。同在株洲的赵琦经营着自己的小生意，过去3年一直以灵活就业身份自主缴存公积金。去年，她在当地买下一套房，公积金贷款额度45万元，利率2.6%。“政策优化以后，对有购房‘刚需’的灵活就业群体还是很友好的。”她向记者算了一笔账：保底公积金贷款额度40万元，大专学历可以上浮30%。对比纯商业贷款，公积金利率更低，能省下大概5万元利息支出。“后续手头宽裕可以提前还贷，利息支出还能再少一些。”赵琦说。

对于一些在一线、二线城市打拼的年轻人来说，激活公积金覆盖租房等小额固定支出，能够进一步提升个人财务的灵活性。在北京一家金融机构工作的林琳，从2023年开始使用公积金支付房租。“之前对政策敏感度比较低，而且不知道用租房发票能提这么多额度。现在每月提取的公积金基本可覆盖房租，间接增加了手头可以用于投资理财的流动资金。”林琳告诉记者。同时她注意到，目前公积金存款年化利率为1.5%，相对而言也比市面上的同期限存款产品更有吸引力。“对我来说，坚持缴存也是一种强制储蓄的方式。”林琳说。

不过林琳也表示，目前能否顺利提取相对较高额度，仍取决于租房中介平台能否提供合规的发票。

《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年，住房公积金提取人数8127.04万人，占实缴人数的 46.10%；提取额27654.84亿元，提取率76.15%。截至2024年末，住房公积金累计缴存余额109252.79亿元，同比增长8.61%。无论从提取人数还是从使用额度看，均有明显的提升空间。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向记者指出，公积金低息贷款与便捷提取，每年可为亿万家庭节省大量利息支出，有效缓解购房、租房压力。对青年人、新市民、中低收入家庭而言，公积金成为实现安居的重要金融支撑。进而言之，居住成本下降相当于增加居民可支配收入，可释放更多资金用于教育、医疗、文娱等消费。

02

打通政策落地“最后一公里”

商业银行是许多老百姓办理公积金业务的“第一站”，也是推动政策落地的“最后一公里”。“商业银行深度参与公积金业务可以带来低成本存款沉淀、优质个贷资产（如公积金组合贷），以及相关的获客场景。这有助于优化银行负债结构并带动中间业务收入。”娄飞鹏表示。

实际上，近年来，公积金“零跑动”“指尖办”在各地推行，与银行优化系统、完善服务密不可分。浦发银行北京分行是北京首批完成公积金委托收款业务优化的银行之一。据该分行有关业务负责人介绍，为了给公积金缴存人贷款买房提供更省心快捷的方式，目前该分行新增四种服务模式，包括网点受理当日办结、网上申请上门签约、委托代办无需跑动、电话贷款服务直达等。同时，聚焦政策变化可能为企业客户造成的困扰，浦发银行北京分行将公积金相关政策综合纳入“进园区、进企业”服务项目。

“我们不仅帮助企事业员工提前做好规划，减少因政策理解不清导致的往返奔波，还能推动公积金政策有效传导。”该分行有关业务负责人告诉记者。

用低息公积金贷款置换高息商业贷款的“商转公”政策，实施已有3年多时间。据邮储银行株洲分行介绍，根据要求，该分行完成商转公业务流程重塑，平稳对接公积金住房保障转型需求。“目前，公积金贷款资金到账后，3个工作日内即能完成原商贷结清。”该分行有关业务负责人告诉记者，自该业务开通以来，截至2026年5月共计办理586笔，累计2.42亿元。

记者注意到，当缴存公积金成为灵活就业人群的“可选项”后，近期不少商业银行围绕该业务加大了营销力度。

比如，今年来，多家银行纷纷发布灵活就业人员公积金线上缴存指南，指导客户通过手机银行App或公积金中心开设账户。九江银行上饶分行近期联动当地住房公积金管理中心走进技工学校，为学生未来就业、自主创业后的公积金缴存提供政策解读与金融服务。桐乡农商银行在2026年推出灵活就业人员“缴存公积金有礼”活动，符合条件的灵活就业人员签约缴存公积金并绑定银行借记卡扣款，可获微信立减金100元。

娄飞鹏认为，未来商业银行可以进一步为公积金中心提供数字化运营支持，深化银政合作。同时，围绕提取场景开发“公积金+消费贷”等专属产品。最后，将金融服务进一步延伸至新市民、灵活就业人员，挖掘长尾客户价值。

03

算好算细改革“收支账”

2026年6月，住房城乡建设部发布《住房公积金管理条例（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），标志着运行20余年的公积金制度迎来系统性重塑。

在使用端，征求意见稿明确，将住房公积金提取情形由6项增至9项。在缴存端，明确个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可自愿参加住房公积金制度。在资管端，明确住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，可将住房公积金用于购买国债和政策性金融债。

业内分析人士普遍认为，本轮改革有利于释放“被动储蓄”，将部分沉淀资金转化为居民可支配资金。同时，推动公积金从单位职工绑定转向全社会覆盖，也能够进一步发挥制度的普惠价值。

不过在利好政策频出的同时，仍有一些需求痛点需被关注。

27岁的传媒从业者企鹅，去年被公司从北京派往杭州工作。“作为异地外派人员，因为公积金缴存地与工作地分离，我很难在派驻地申请公积金贷款买房。”企鹅告诉记者，目前她最期待的政策就是公积金的异地互认。

林琳表示，自主创业者的收入往往不稳定，但公积金贷款审核时对还贷能力要求严格，即便符合学历要求、多孩上浮条件，收入波动较大的人群也没法足额享受上浮后的贷款额度。

“改革需进一步完善相关机制，提高资金使用效率。”东吴证券首席经济学家、研究所联席所长芦哲撰文表示，比如，互认互贷不能只停留在业务协同层面，还需要解决贷后管理、抵押处置、地方利益补偿和流动性风险分担。可探索省级统筹、区域调剂或全国统一规则，推动资金从低效沉淀地区流向真实住房需求更强的地区。

公积金制度不断扩面，也意味着背后的“收支账”要算得更细。“公积金本质是‘缴存—提取—贷款’的资金池模式，提取条件放宽后，部分资金本就紧张的城市可能面临更大流动性压力。”华泰证券研究所所长、固收首席张继强在研究报告中指出，将灵活就业人员纳入制度后，也有必要在扩大资金覆盖面与提升可持续性之间寻找平衡。此外，考虑到十万亿级沉淀资金的保值增值需求，未来可探索在风险可控前提下将公积金投资范围进一步拓宽至地方专项债、高等级信用债等资产。

娄飞鹏建议，建设全国统一公积金信息平台，实现异地贷款、提取、转移无缝衔接。坚持长缴多得、刚需优先，加大对首套房、中低收入、多子女家庭支持力度，严控投机性使用。

（应受访者要求，尹晓、刘丽、赵琦、林琳、企鹅为化名）

《中国银行保险报》记者 许予朋